অধ্যায়-১৩: অগ্নিবিমা
গুরুত্বপূর্ণ সৃজনশীল প্রশ্নোত্তর
মমমপ্রশ্ন১ আজকাল প্রায় সময় গার্মেন্টস-এ অগ্নিকাণ্ড ঘটে থাকে। এই জন্য মি. শাহরুখ তার গার্মেন্টস ফ্যাক্টরির ৩ কোটি টাকার কাপড়ের জন্য ২ কোটি টাকার অগ্নি বিমাপত্র গ্রহণ করেন। গুদামে মালামাল থাকা অবস্থায় বৈদ্যুতিক শর্টসার্কিট থেকে আগুন লেগে গুদামের সমস্ত কাপড় পুড়ে যায়। তখন কাপড়ের বাজারমূল্য ছিল ২ কোটি ৭০ লক্ষ টাকা। মি. শাহরুখ বিমা কোম্পানির কাছে ২ কোটি ৭০ লক্ষ টাকা বিমা দাবি করেন। [ঢা. বো. ১৭]
অ ক. অগ্নিবিমা কী? ১
অ খ. ‘অগ্নিবিমা একটি ক্ষতিপূরণের চুক্তি’Ñ বুঝিয়ে বলো। ২
অ গ. মি. শাহরুখ অগ্নিবিমার কোন ধরনের পলিসি গ্রহণ করেছেন? ব্যাখ্যা করো। ৩
অ ঘ. উদ্দীপকের আলোকে মি. শাহরুখ বিমা কোম্পানি থেকে কি ২ কোটি ৭০ লক্ষ টাকার ক্ষতিপূরণ পাবেন? যুক্তিসহ মতামত দাও। ৪
১ নং প্রশ্নের উত্তর অ
ক অগ্নিজনিত ক্ষতির বিপক্ষে আর্থিক প্রতিরক্ষাই হলো অগ্নিবিমা।
উদাহরণ : জনাব আজিম তার কাপড়ের দোকানের পণ্যের অগ্নিজনিত সম্ভাব্য ক্ষতির বিপরীতে সান ইন্স্যুরেন্স লি.-এর সাথে একটি অগ্নিবিমা চুক্তি করেন। যদি জনাব আজিমের দোকানের পণ্য অগ্নিজনিত কারণে ক্ষতিগ্রস্ত হয় তাহলে চুক্তি অনুযায়ী সান ইন্স্যুরেন্স লি. ক্ষতিপূরণ করবে।
খ অগ্নিবিমা হলো অগ্নিজনিত ক্ষতির বিপক্ষে আর্থিক প্রতিরক্ষা ব্যবস্থা। এ কারণে তা নিঃসন্দেহে ক্ষতিপূরণের চুক্তি।
অগ্নিকাণ্ডের ফলে বিমাকৃত সম্পত্তি নষ্ট হলে চুক্তি অনুযায়ী বিমাকারী আর্থিক ক্ষতিপূরণে বাধ্য থাকে। এক্ষেত্রে ক্ষতি আংশিক বা সম্পূর্ণ যাই হোক না কেন বিমা কোম্পানি আনুপাতিক হারে ক্ষতিপূরণ করে থাকে।
গ উদ্দীপকে মি. শাহরুখ অগ্নিবিমার আওতাভুক্ত নির্দিষ্ট বিমাপত্র গ্রহণ করেছেন।
এ ধরনের বিমাপত্রে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ সম্পত্তির বিপক্ষে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ মূল্যের কথা উলেখ থাকে। যাতে ক্ষতি সংঘটিত হলে বিমা কোম্পানি উলিখিত পরিমাণ ক্ষতিপূরণ প্রদান করতে বাধ্য থাকে।
উদ্দীপকে মি.শাহরুখ তার ৩ কোটি টাকা মূল্যের গার্মেন্টস ফ্যাক্টরির জন্য ২ কোটি টাকার অগ্নি বিমাপত্র গ্রহণ করেন। অর্থাৎ বিমাকৃত গার্মেন্টস ফ্যাক্টরির ক্ষতিতে মি. শাহরুখ দুই কোটি টাকাই বিমা দাবি করতে পারেন। অগ্নিবিমায় উলিখিত পরিমাণ বিমা দাবি পরিশোধ কেবল নির্দিষ্ট বিমাপত্রের ক্ষেত্রেই বিমা কোম্পানি প্রদান করে থাকে। তাই বলা যায়, বিমা দাবি পরিশোধের ভিত্তিতে মি. শাহরুখের গৃহীত বিমাপত্রটি একটি নির্দিষ্ট বিমাপত্র।
ঘ উদ্দীপকের উলিখিত তথ্যে ক্ষতিপূরণ মূল্য বিমাপত্রে নির্দিষ্ট থাকায় মি. শাহরুখের পক্ষে ২ কোটি টাকার অধিক ক্ষতিপূরণ গ্রহণ সম্ভব নয়।
নির্দিষ্ট অগ্নি বিমাপত্রে ক্ষতিপূরণ মূল্য পূর্বেই নির্দিষ্ট করে বিমা চুক্তি সম্পাদিত হওয়ায় বিমাগ্রহীতা বিষয়বস্তুর ক্ষতিতে উলিখিত অর্থই গ্রহণ করে থাকেন। এক্ষেত্রে ক্ষতির পরিমাণ কম বা বেশি যাই হোক না কেন বিমা কোম্পানি পূর্বে নির্ধারিত অর্থই প্রদান করে।
উদ্দীপকে মি. শাহরুখ ৩ কোটি টাকার গার্মেন্টস ফ্যাক্টরিটি ২ কোটি টাকায় অগ্নিবিমা করেন। গুদামে মালামাল থাকা অবস্থায় বৈদ্যুতিক শর্ট সার্কিট থেকে আগুন লেগে গুদামের সমস্ত কাপড় পুড়ে যায়। যার বাজার মূল্য ছিল ২ কোটি ৭০ লক্ষ টাকা। মি. শাহরুখ পরবর্তীতে ক্ষতিপূরণের জন্য বিমা কোম্পানির নিকট ঐ পরিমাণ অর্থ দাবি করেন।
উদ্দীপকে মি. শাহরুখ নির্দিষ্ট বিমাপত্র গ্রহণ করায় বিমা কোম্পানি ২ কোটি টাকার অধিক ক্ষতিপূরণ প্রদান করবে না। এ বিমাপত্রের বৈশিষ্ট্য অনুযায়ী বিমাকারী ক্ষতির পরিমাণকে বিবেচনা না করে বিষয়বস্তুর ক্ষতিতে চুক্তির উলিখিত পরিমাণ বিমা দাবি পরিশোধে বাধ্য থাকে।
মমমপ্রশ্ন২ খুলনার ব্যবসায়ী জনাব আবিরের মোটর যন্ত্রাংশ তৈরির একটি কারখানা আছে। অগ্নিজনিত ক্ষতি মোকাবিলার জন্য ৫০ লাখ টাকা মূল্যের যন্ত্রপাতির মধ্যে নির্দিষ্ট ৩০ লাখ টাকার মূল্য নির্ধারণ করে বিমাচুক্তি সম্পাদন করে। বৈদ্যুতিক শর্ট সার্কিট হতে অগ্নিকাণ্ড সংগঠিত হয়ে সম্পূর্ণ যন্ত্রপাতি ভস্মীভ‚ত হয়ে যায়। তিনি সম্পূর্ণ ক্ষতিপূরণ পাওয়ার জন্য বিমা কোম্পানির নিকট ক্ষতিপূরণ চেয়ে আবেদন করেছেন। [রা. বো. ১৭]
অ ক. গড় পড়তা বিমাপত্র কী? ১
অ খ. অগ্নিবিমার ক্ষেত্রে নৈতিক ঝুঁকিকে বিশেষ গুরুত্ব দেয়া হয় কেন? ব্যাখ্যা করো। ২
অ গ. জনাব আবির কর্তৃক গৃহীত বিমাপত্রটি কোন শ্রেণির অগ্নিবিমা? ব্যাখ্যা করো। ৩
অ ঘ. জনাব আবির কি সম্পূর্ণ ক্ষতিপূরণ পাওয়ার অধিকারী? যুক্তি সহকারে ব্যাখ্যা করো। ৪
২ নং প্রশ্নের উত্তর অ
ক যে বিমাপত্রের ক্ষেত্রে ক্ষতির উদ্ভব হলে বিমাপত্রে উলিখিত পরিমাণ বিমা দাবি পরিশোধ না করে গড়পড়তা হারে তা নির্ণয় করা হয় তাকে গড়পড়তা বিমাপত্র বলে।
খ বিমাগ্রহীতার চরিত্র বা পার্শ্ববর্তী লোকজনের কার্যকলাপ থেকে অগ্নিবিমায় নৈতিক ঝুঁকির সৃষ্টি হয়।
লোভের বর্শবর্তী হয়ে অনেক সময় বিমাগ্রহীতা নিজের সম্পত্তিতে আগুন লাগিয়ে দাবি আদায়ের চেষ্টা করে। আবার অনেক সময় দূরভিসন্ধিসম্পন্ন লোক শত্র“তাবশত, রাজনৈতিক আক্রোশ, বা ধর্মীয় কারণেও সম্পত্তিতে অগ্নিসংযোগ করে থাকে। তাই অগ্নিবিমায় নৈতিক ঝুঁকির পরিমাণ বেশি। এজন্যই অগ্নিবিমার ক্ষেত্রে নৈতিক ঝুঁকিকে বিশেষ গুরুত্ব দেয়া হয়।
গ উদ্দীপকে জনাব আবির কর্তৃক গৃহীত বিমাপত্রটি হলো অগ্নিবিমার অন্তর্গত নির্দিষ্ট বিমাপত্র।
নির্দিষ্ট বিমাপত্রে মূলত কোনো সম্পত্তির নির্দিষ্ট পরিমাণ মূল্য পূর্বেই উলেখ থাকে। এ ধরনের বিমাপত্রে ক্ষতি যাই হোক না কেন বিমা কোম্পানি ঐ নির্দিষ্ট মূল্যই ক্ষতিপূরণ দিয়ে থাকে।
উদ্দীপকে জনাব আবিরের একটি মোটর যন্ত্রাংশ তৈরির কারখানা রয়েছে। অগ্নিজনিত ক্ষতি মোকাবেলার জন্য তিনি সম্পূর্ণ যন্ত্রপাতির মধ্যে নির্দিষ্ট ৩০ লাখ টাকার উলেখ করে একটি বিমা করেন। যন্ত্রপাতির প্রকৃত মূল্য ছিল ৫০ লাখ টাকা। অর্থাৎ বিমা চুক্তি অনুযায়ী, তার যন্ত্রপাতি দুর্ঘটনায় ক্ষতি হলে তিনি ৩০ লাখ টাকাই ক্ষতিপূরণ পাবেন। ক্ষতি ১০ লাখ বা ৬০ লাখ যাই হোক তিনি ক্ষতিপূরণ বাবদ ৩০ লক্ষ টাকাই পাবেন। অর্থাৎ জনাব আবিরের গৃহীত বিমাপত্রটি অগ্নিবিমার নির্দিষ্ট বিমাপত্রের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ। কেননা, নির্দিষ্ট বিমাপত্রেই সম্পত্তির নির্দিষ্ট মূল্যের উলেখ করে বিমা চুক্তি সম্পাদন করা হয়।
ঘ উদ্দীপকে জনাব আবির অগ্নিবিমা চুক্তি অনুযায়ী ৩০ লাখ টাকা পর্যন্ত ক্ষতিপূরণ পাওয়ার অধিকারী।
অগ্নিজনিত ঝুঁকির হাত থেকে বিমাগ্রহীতাকে আর্থিকভাবে রক্ষা করাই হলো অগ্নিবিমা চুক্তির মূল উদ্দেশ্য। এ চুক্তি মূলত ক্ষতিপূরণের চুক্তি।
উদ্দীপকে জনাব আবির তার ৫০ লাখ টাকার মোটর যন্ত্রপাতির জন্য নিদিষ্ট অগ্নিবিমাপত্র গ্রহণ করেন। এতে সম্পত্তির প্রকৃত মূল্য ৫০ লাখ টাকা হলেও নির্দিষ্ট ৩০ লক্ষ টাকার জন্য বিমাপত্র করা হয় । বৈদ্যুতিক শর্ট সার্কিটের কারণে আগুন লেগে ক্ষতি হলে তিনি সম্পূর্ণ ক্ষতিপূরণের জন্য বিমাদাবি করেন।
অগ্নি বিমাচুক্তি অনুযায়ী বিমা কোম্পানি অবশ্যই আবিরকে বিমাদাবি পরিশোধে বাধ্য। নির্দিষ্ট বিমাপত্রের শর্ত মোতাবেক ক্ষতি যাই হোক জনাব আবির ৩০ লাখ টাকা ক্ষতিপূরণ পাওয়াার অধিকারী। অতএব, তার সম্পত্তির সম্পূর্ণ অংশ ক্ষতি হলেও তিনি নির্দিষ্ট মূল্যের সম্পূর্ণ অংশই বিমা দাবি পাওয়ার অধিকারী।
মমমপ্রশ্ন৩ মি. দত্ত ণ জুট মিলের মালিক। সম্পূর্ণ মিলটি বিমাকৃত। দুর্ঘটনাবশত অগ্নিকাণ্ডে মিলে রক্ষিত সম্পূর্ণ কাঁচামাল এবং যন্ত্রপাতির অধিকাংশ ক্ষতিগ্রস্ত হয়। মি. দত্ত বিমা কোম্পানির নিকট সম্পূর্ণ বিমা দাবি পেশ করেন। [দি. বো. ১৭]
অ ক. প্রিমিয়াম কী? ১
অ খ. সমর্পণ মূল্য বলতে কী বোঝ? ২
অ গ. মি. দত্ত কী বিমা করেছিলেন? দেশের অর্থনৈতিক উন্নয়নে এ বিমার ভ‚মিকা কী? সংক্ষেপে লিখো। ৩
অ ঘ. মি. দত্তা যে বিমা দাবি করেছেন তা কি যুক্তিযুক্ত? তোমার মতের সপক্ষে যুক্তি দাও। ৪
৩ নং প্রশ্নের উত্তর অ
ক বিমা চুক্তিতে বিমাগ্রহীতা এককালীন অথবা নির্দিষ্ট সময় অন্তর বিমাকারীকে যে অর্থ প্রদান করে তাকে প্রিমিয়াম বলে।
খ যদি বিমাগ্রহীতা কর্তৃক বিমাপত্রের প্রিমিয়াম নিয়মিত পরিশোধ করা সম্ভব না হয়, তাহলে তিনি বিমা কোম্পানিকে তা সমর্পণ করে কিছু অর্থ গ্রহণ করেন, একে সমর্পণ মূল্য বলে।
সমর্পণ মূল্য প্রিমিয়ামের একটি অংশ। বিমা চুক্তির মেয়াদ কমপক্ষে দুই বছর উত্তীর্ণ হওয়ার পর সমর্পণ মূল্য পরিশোধ করা হয়।
গ উদ্দীপকে মি. দত্ত তার জুট মিলের জন্য অগ্নিবিমা পত্র গ্রহণ করেছিলেন।
অগ্নিবিমা পত্র দ্বারা বিমাকারী নির্দিষ্ট প্রিমিয়ামের বিনিময়ে বিমাকৃত সম্পত্তির ক্ষতিপূরণের দায়িত্ব গ্রহণ করে। যা বিমাকৃত সম্পত্তির নিরাপত্তা নিশ্চিত করে। এর মাধ্যমে মানুষ তার ক্ষতি ও অনিশ্চয়তাকে প্রতিরোধ করে নিজের আর্থ-সামাজিক অবস্থা নিয়ন্ত্রণে রাখে।
উদ্দীপকে মি. দত্ত ণ জুট মিলের মালিক। তার মিলটি সম্পূর্ণ বিমাকৃত। সাধারণত ব্যবসা প্রতিষ্ঠানে অগ্নিজনিত ক্ষতি অধিক সংঘটিত হওয়ায় মালিকগণ এর সুরক্ষায় অগ্নিবিমাপত্রের শরণাপন্ন হন। অর্থাৎ মি. দত্ত তার জুট মিলের জন্য একটি অগ্নিবিমা পত্র গ্রহণ করেছেন, যা তাকে তার মিলের অগ্নিজনিত ঝুঁকির বিপক্ষে আর্থিক নিরাপত্তা প্রদান করেছে। এক্ষেত্রে এ অগ্নিবিমাপত্র গ্রহণের মাধ্যমে মি. দত্ত সম্ভাব্য ঝুঁকি হ্রাসের পাশাপাশি, তার বিনিয়োগকে নিশ্চিত করেছেন। যার প্রভাব ব্যবসায়-বাণিজ্যের উন্নয়ন, কর্মসংস্থান সৃষ্টিসহ সার্বিকভাবে শিল্পায়নকে নিশ্চিত করেছে।
ঘ উদ্দীপকে বিমাকৃত মিলে রক্ষিত সম্পূর্ণ কাঁচামাল এবং অধিকাংশ যন্ত্রপাতির ক্ষতিপূরণে মি. দত্ত বিমা কোম্পানির নিকট সম্পূর্ণ বিমাদাবি পেশ করন, যা অযৌক্তিক।
অগ্নিবিমাপত্র ক্ষতিপূরণের চুক্তি হওয়ায় ক্ষতির পরিমাণ নিরূপণ করে সেই পরিমাণ ক্ষতিপূরণ প্রদান করা হয়ে থাকে। অর্থাৎ বিষয়বস্তুর সম্পূর্ণ ক্ষতিতে সম্পূর্ণ ক্ষতিপূরণ প্রদান করা হলেও আংশিক ক্ষতিতে আংশিক ক্ষতিপূরণই প্রদত্ত হয়।
উদ্দীপকে মি. দত্ত তার সম্পূর্ণ জুট মিলের জন্য অগ্নিবিমাপত্র গ্রহণ করেন। পরবর্তীতে দুর্ঘটনাবশত অগ্নিকাণ্ডে মিলে রক্ষিত সম্পূর্ণ কাঁচামাল ক্ষতিগ্রস্ত হয়। তবে যন্ত্রপাতির ক্ষেত্রে অধিকাংশই ক্ষতিগ্রস্ত হয়। এ পর্যায়ে মি. দত্ত বিমা কোম্পানির নিকট সম্পূর্ণ বিমাদাবি পেশ করেন।
উলেখ্য পরিস্থিতিতে বিমাকারী প্রতিষ্ঠান কেবল রক্ষিত কাঁচামালের ক্ষতিপূরণ সম্পূর্ণ প্রদানে বাধ্য থাকলেও যন্ত্রপাতির ক্ষতিতে তা সম্পূর্ণ প্রদান করবে না। এক্ষেত্রে যন্ত্রপাতির ক্ষতির পরিমাণ নিরূপণ করে তা আংশিক ক্ষতির আওতায় বিমা কোম্পানি প্রদান করবে।
মমমপ্রশ্ন৪ ঢাকার মিরপুর একটি ঘনবসতিপূর্ণ এলাকা। এই এলাকাটি ব্যবসা-বাণিজ্যের দিক থেকে অনেক এগিয়ে। এখানে ছোট ছোট অনেক গার্মেন্টস কারখানা গড়ে উঠেছে। কিন্তু ছোট ব্যবসা প্রতিষ্ঠান বলে কেউই অগ্নিবিমা পলিসি গ্রহণ করেনি। এর মধ্যে হঠাৎ একদিন বৈদ্যুতিক গোলযোগ থেকে আগুন ধরায় প্রায় সকল কারখানা কম বেশি ক্ষতিগ্রস্ত হয়। কারখানার সাথে সাথে এলাকার লোকজনও প্রায় সর্বশান্ত হয়ে পড়ে। অগ্নিবিমার মাধ্যমে তারা এ ধরনের বিপদ মোকাবিলা করতে পারে। [কু. বো. ১৭]
অ ক. স্থলাভিষিক্তকরণ কী? ১
অ খ. অগ্নিবিমা কোন ধরনের চুক্তি তা বুঝিয়ে লিখ? ২
অ গ. অগ্নিজনিত ঝুঁকির বিপক্ষে কিভাবে অগ্নিবিমা কাজ করে? উদ্দীপকের আলোকে আলোচনা করো। ৩
অ ঘ. ‘অগ্নিবিমা ক্ষতিপূরণের চুক্তি’ উদ্দীপকের আলোকে ব্যাখ্যা করো। ৪
৪ নং প্রশ্নের উত্তর অ
ক স্থলাভিষিক্তকরণ নীতি অনুযায়ী বিমাকৃত সম্পত্তির ক্ষতিতে সম্পূর্ণ ক্ষতিপূরণ প্রদানের পর অবশিষ্ট সম্পত্তির মালিকানা বিমা কোম্পানির নিকট স্থানান্তরিত হয়।
উদাহরণ : জনাব আসগর তার ব্যক্তিগত গাড়িটি ৩০ লক্ষ টাকার বিমা করেন। দুর্ঘটনায় গাড়িটি ক্ষতিগ্রস্ত হলে বিমা কোম্পানি জনাব আসগরের বিমাদাবি পরিশোধ করে। এদিকে ক্ষতিগ্রস্ত গাড়িটি বিমাকোম্পানি জনাব রহমানের নিকট ২০,০০০ টাকায় বিক্রি করে। স্থলাভিষিক্তকরণ নীতি অনুযায়ী এই ২০,০০০ টাকা জনাব আসগর দাবি করতে পারবেন না। এই অর্থ পাবে উক্ত বিমা কোম্পানি।
খ অগ্নিবিমা হলো অগ্নিজনিত ক্ষতির বিপক্ষে আর্থিক প্রতিরক্ষা ব্যবস্থা। এ কারণে তা নিঃসন্দেহে ক্ষতিপূরণের চুক্তি।
অগ্নিকাণ্ডের ফলে বিমাকৃত সম্পত্তি নষ্ট হলে চুক্তি অনুযায়ী বিমাকারী আর্থিক ক্ষতিপূরণে বাধ্য থাকে। এক্ষেত্রে ক্ষতি আংশিক বা সম্পূর্ণ যাই হোক না কেন বিমা কোম্পানি আনুপাতিক হারে ক্ষতিপূরণ করে থাকে।
গ উদ্দীপকে অগ্নিজনিত ঝুঁকির বিপক্ষে অগ্নিবিমা আর্থিক নিরাপত্তা নিশ্চিত করে।
অগ্নিবিমা হলো অগ্নিজনিত বিপদের ঝুঁকি মোকাবিলার একটি আর্থিক প্রতিরক্ষা ব্যবস্থা। এটি এক ধরনের ক্ষতিপূরণের চুক্তি।
উদ্দীপকে ঢাকার মিরপুরে অবস্থিত অনেকগুলো ছোট গার্মেন্টস কারখানার কথা বলা হয়েছে। ছোট ব্যবসা বলে কোনো গার্মেন্টস মালিকই অগ্নিবিমা পলিসি গ্রহণ করেননি। এর মধ্যেই হঠাৎ একদিন বৈদ্যুতিক গোলযোগ থেকে আগুন ধরায় প্রায় সকল কারখানাই কম বেশি ক্ষতিগ্রস্ত হয়। তবে অগ্নিবিমা করা থাকলে গার্মেন্টস ব্যবসায়ীরা এ ধরনের বিপদ মোকাবিলা করতে পারতো। কেননা অগ্নিবিমা চুক্তি এ সকল অগ্নিজনিত বিপদে আর্থিক সহায়তা প্রদান করে। অগ্নিজনিত বিপদের কারণে বিমাগ্রহীতা ক্ষতিগ্রস্ত হলে বিমা কোম্পানি আর্থিক ক্ষতিপূরণ প্রদান করে। এর মাধ্যমে অগ্নিজনিত ঝুঁকির বিপক্ষে বিমাগ্রহীতাকে আর্থিক নিরাপত্তা প্রদান করা ।
ঘ অগ্নিবিমাকে ক্ষতিপূরণের চুক্তি বলা হয়।
অগ্নিবিমার ক্ষেত্রে দুটি পক্ষের (বিমাকারি এবং বিমাগ্রহীতা) মধ্যে নির্দিষ্ট সম্পত্তির সম্ভাব্য ক্ষতির বিপরীতে আর্থিক সহায়তা প্রদানের চুক্তি সম্পাদিত হয়। অগ্নিজনিত ঝুঁকির হাত থেকে বিমাগ্রহীতাকে আর্থিকভাবে রক্ষা করাই এরূপ চুক্তির উদ্দেশ্য।
উদ্দীপকে ঢাকার একটি ঘনবসতিপূর্ণ এলাকা মিরপুরের কথা বলা হয়েছে। এখানে অনেকগুলো ছোট ছোট গার্মেন্টস কারখানা গড়ে উঠেছে। ছোট ব্যবসা বলে কোনো গার্মেন্টস মালিকই অগ্নিবিমা পলিসি গ্রহণ করেননি। আর এ জন্যই বৈদ্যুতিক গোলযোগ থেকে আগুন ধরায় প্রায় সবাই আর্থিকভাবে কম বেশি ক্ষতিগ্রস্ত হয়েছে।
গার্মেন্টসগুলো অগ্নিবিমার আওতাভুক্ত হলে তারা সহজেই আর্থিক ক্ষতি মোকাবিলা করতে পারতো। কেননা অগ্নিজনিত বিপদের কারণে বিমাগ্রহীতা ক্ষতিগ্রস্ত হলে অগ্নিবিমার চুক্তি অনুযায়ী তার আর্থিক ক্ষতিপূরণ প্রদান করা হয়। অগ্নিজনিত কারণে ক্ষতি হলে বিমাপত্রের ধরন অনুযায়ী ক্ষতির পরিমাণ নির্ধারণ করা সম্ভব। এই ক্ষতির সমপরিমাণ অর্থ বিমাকারি বিমাগ্রহীতাকে প্রদান করলে বিমাগ্রহীতা তার সম্পত্তির পুর্নগঠন করতে পারে। একারণেই অগ্নিবিমাকে ক্ষতিপূরণের চুক্তি বলা হয়।
মমমপ্রশ্ন৫ মি. রাহাত ও মি. আরিফ উভয়ই ‘মুন ইন্সুরেন্স কোম্পানি লিমিটেড’-এর কাছে অগ্নিবিমা করেন। মি. রাহাত পাটের ব্যবসায়ী ও মি. আরিফ প্রিন্টিং প্রেসের ব্যবসায়ী। মি. রাহাত তার গুদামে সংরক্ষিত ৫০,০০০ টাকা মূল্যের পাটের জন্য ৩০,০০০ টাকা মূল্যের একটি অগ্নি বিমাপত্র গ্রহণ করেন। পরবর্তীতে শর্ট সার্কিটের কারণে সংঘটিত অগ্নিকাণ্ডে ৪০,০০০ টাকার পাট পুড়ে ধ্বংস হয়ে যায়। কিন্তু বিমা কোম্পানি তাকে ৩০,০০০ টাকাই প্রদান করেন। অন্যদিকে, মি. আরিফের প্রেসের প্রিন্টিং মেশিনে আগুন লেগে তা একেবারেই অচল হয়ে পড়ে। এতে বিমা কোম্পানি তাকে আর্থিক কোন ক্ষতিপূরণ না দিয়ে নতুন আর একটি মেশিন কারখানাতে স্থাপন করে দেয়। এতে রাহাত একটু মনঃক্ষুণœ হলেও বিমা কর্মকর্তা নিজেদেরকেই সঠিক দাবি করেন। [চ. বো. ১৭]
অ ক. প্রিমিয়াম কী? ১
অ খ. অগ্নিবিমার নৈতিক ঝুঁকি বলতে কী বোঝ? ২
অ গ. উদ্দীপকের মি. রাহাত কোন ধরনের অগ্নিবিমাপত্র সংগ্রহ করেছিলেন? ব্যাখ্যা করো। ৩
অ ঘ. উদ্দীপকে বিমা কর্মকর্তা তাদেরকে সঠিক বলার পেছনে যথার্থতা মূল্যায়ন করো। ৪
৫ নং প্রশ্নের উত্তর অ
ক বিমাচুক্তিতে বিমাকারীর ঝুঁকি বহনের প্রতিশ্র“তির বিনিময়ে বিমাগ্রহীতা বিমাকারীকে যে অর্থ প্রদান করে তাকে প্রিমিয়াম বলে।
প্রিমিয়াম : জীবন বিমার ক্ষেত্রে বিমা প্রিমিয়াম সাধারণত কিস্তিতে পরিশোধ্য। তবে নৌ, অগ্নি ও অন্যান্য বিমার ক্ষেত্রে একবারেই এরূপ প্রিমিয়াম পরিশোধ করা হয়।
খ অগ্নিবিমায় নৈতিক ঝুঁকি বেশি থাকে।
বিমাগ্রহীতার চরিত্র বা পার্শ্ববর্তী লোকজনের কার্যকলাপ থেকে সৃষ্ট ঝুঁকিকেই অগ্নিবিমায় নৈতিক ঝুঁকি বলে। নৈতিক ঝুঁকি অদৃশ্যমান এবং তা মানুষের ওপর নির্ভরশীল। প্রাকৃতিক ঝুঁকির মতো এ ঝুঁকি অনুমান করা প্রায় অসম্ভব। পণ্যের গুদাম বিমা করে পরবর্তীতে পণ্য সরিয়ে আগুন লাগানো ও ক্ষতিপূরণ আদায় করা নৈতিক ঝুঁকির আওতাভুক্ত।
গ উদ্দীপকের মি. রাহাত অগ্নি বিমাপত্রের আওতাভুক্ত নির্দিষ্ট বিমাপত্র সংগ্রহ করেছিলেন।
নির্দিষ্ট বিমাপত্রে কোনো সম্পত্তির বিপরীতে নির্দিষ্ট পরিমাণ মূল্যের উলেখ থাকে। এক্ষেত্রে ক্ষতির পরিমাণ যাই হোক বিমা কোম্পানি ঐ নির্দিষ্ট পরিমাণ ক্ষতিপূরণ প্রদানে বাধ্য থাকে।
উদ্দীপকে মি. রাহাত মুন ইন্সুরেন্স কোম্পানি লিমিটেডের সাথে একটি অগ্নিবিমা করেন। তিনি ৫০ হাজার টাকা মূল্যের পাটের জন্য ৩০,০০০ টাকা মূল্যের একটি অগ্নি বিমাপত্র গ্রহণ করেন। পরবর্তীতে ৪০,০০০ টাকার পাট গুদামে ইলেকট্রিক লাইনে শর্টসার্কিটের কারণে পুড়ে যায়। এতে বিমা কোম্পানি তাকে ৩০,০০০ টাকা পর্যন্তই ক্ষতিপূরণ প্রদান করে। কেননা তার বিমাপত্রটি এরূপ ছিল যে, পণ্যের ক্ষতির পরিমাণ যাই হোক বিমা কোম্পানি নির্দিষ্ট মূল্য ৩০,০০০ টাকাই ক্ষতিপূরণ প্রদান করবে। তাই বিমাপত্রের বৈশিষ্ট্য অনুযায়ী বলা যায়, মি. রাহাতের বিমাপত্রটি একটি নির্দিষ্ট বিমাপত্র।
ঘ উদ্দীপকে অগ্নিবিমার পুনঃস্থাপন বিমাপত্রের শর্তানুযায়ী বিমা কর্মকর্তাদের পদক্ষেপটি সঠিক এবং যথার্থ।
পুনঃস্থাপন বিমাপত্রের ক্ষেত্রে বিমাকৃত বিষয়বস্তুর ক্ষতি হলে বিমা কোম্পানি বিমাগ্রহীতাকে কোনো আর্থিক ক্ষতিপূরণ প্রদান করে না। আর্থিক ক্ষতিপূরণের পরিবর্তে বিমা কোম্পানি বিমাগ্রহীতাকে সম্পত্তি পুনঃস্থাপন করে দেয়।
উদ্দীপকে মি. আরিফ প্রিন্টিং প্রেসের ব্যবসায়ী। তিনি মুন ইন্সুরেন্স কোম্পানির কাছ থেকে একটি অগ্নি বিমাপত্র গ্রহণ করেন। হঠাৎ একদিন আগুন লেগে তার প্রিন্টিং মেশিনটি নষ্ট হয়ে যায়। এতে বিমা কোম্পানি আর্থিক ক্ষতিপূরণ না দিয়ে বিমাগ্রহীতাকে নতুন আরেকটি মেশিন কারখানাতে স্থাপন করে দেয়।
বিমা চুক্তির শর্তানুযায়ী বিমা কোম্পানি মি. আরিফকে আর্থিক ক্ষতিপূরণ দেয়নি, বরং সম্পত্তি পুনঃস্থাপন করেছে। অর্থাৎ আরিফের গৃহীত বিমাপত্রটি হলো পুনঃস্থাপন বিমাপত্র। তাই বলা যায়, বিমা কর্মকর্তা কর্তৃক নিজেদেরকে সঠিক দাবি করার বিষয়টি যৌক্তিক ছিল।
মমমপ্রশ্ন৬ জনাব ফারুক একজন পোশাক ব্যবসায়ী। তিনি অগ্নিজনিত ক্ষতির কথা চিন্তা করে সাদিয়া ইন্স্যুরেন্স কোম্পানির নিকট থেকে তার ৫ লক্ষ টাকার তৈরি পোশাকের জন্য ৪ লক্ষ টাকায় একটি অগ্নিবিমা পলিসি গ্রহণ করেন। বিমাকৃত সময়ের মধ্যে আগুন লেগে জনাব ফারুকের ২ লক্ষ টাকার সমপরিমাণ ক্ষতি সাধিত হয়। তিনি বিমা কোম্পানির নিকট ২ লক্ষ টাকা ক্ষতিপূরণ দাবি করলে বিমা কোম্পানিটি তাকে দাবিকৃত অর্থ পরিশোধে অস্বীকৃতি জানায়। [সি. বো. ১৭]
অ ক. ঘোষণাযুক্ত বিমাপত্র কী? ১
অ খ. অগ্নিবিমাকে ক্ষতিপূরণের চুক্তি বলা হয় কেন? ২
অ গ. জনাব ফারুক কোন ধরনের অগ্নি বিমাপত্র গ্রহণ করেছিলেন? ব্যাখ্যা করো। ৩
অ ঘ. ক্ষতিপূরণ প্রদানের ক্ষেত্রে বিমাগ্রহীতার দাবিকৃত অর্থ পরিশোধে বিমা কোম্পানির অস্বীকৃতির যৌক্তিকতা বিশ্লেষণ করো। ৪
৬ নং প্রশ্নের উত্তর অ
ক যে বিমাপত্রে বিমাগ্রহীতা তার নিকট সর্বোচ্চ যে পরিমাণ পণ্য মজুত থাকতে পারে তার ওপর বিমাপত্র গ্রহণ করে এবং প্রিমিয়ামের ৭৫% অগ্রিম প্রদান করে তাকে ঘোষণাযুক্ত বিমাপত্র বলে।
খ অগ্নিবিমা হলো অগ্নিজনিত ক্ষতির বিপক্ষে আর্থিক প্রতিরক্ষা ব্যবস্থা। এ কারণে তা নিঃসন্দেহে ক্ষতিপূরণের চুক্তি।
অগ্নিকাণ্ডের ফলে বিমাকৃত সম্পত্তি নষ্ট হলে চুক্তি অনুযায়ী বিমাকারী আর্থিক ক্ষতিপূরণে বাধ্য থাকে। এক্ষেত্রে ক্ষতি আংশিক বা সম্পূর্ণ যাই হোক না কেন বিমা কোম্পানি আনুপাতিক হারে ক্ষতিপূরণ করে থাকে।
গ উদ্দীপকে জনাব ফারুক মূল্যায়িত অগ্নিবিমাপত্র গ্রহণ করেছিলেন।
মূল্যায়িত বিমাপত্র সম্পাদনকালেই বিমাকৃত বিষয়বস্তুর মূল্য নির্ধারণ করে এরূপ বিমাচুক্তি গৃহীত হয়।
উদ্দীপকে জনাব ফারুক একজন পোশাক ব্যবসায়ী। তিনি অগ্নিজনিত ক্ষতির কথা বিবেচনা করে সাদিয়া ইন্স্যুরেন্স কোম্পানির নিকট থেকে একটি বিমাপত্র গ্রহণ করেন। উক্ত বিমাপত্রে পাঁচ লক্ষ টাকার তৈরি পোশাকের জন্য চার লক্ষ টাকা বিমাকৃত মূল্য নির্ধারণ করা হয়েছে। অর্থাৎ এক্ষেত্রে বিমাকারী ও বিমাগ্রহীতা উভয়পক্ষের সম্মতিক্রমে বিমাকৃত সম্পত্তির মূল্য নির্ধারিত হয়েছে, যা মূল্যায়িত বিমাপত্রের বৈশিষ্ট্যপূর্ণ।
ঘ উদ্দীপকে মূল্যায়িত বিমাপত্রের অধীনে বিমাকৃত বিষয়বস্তুর আংশিক ক্ষতিতে সম্পূর্ণ ক্ষতিপূরণ দাবি চুক্তির শর্ত অনুযায়ী অযৌক্তিক হওয়ায় বিমা কোম্পানি কর্তৃক তা প্রত্যাখ্যান করা যথার্থ হয়েছে।
মূল্যায়িত বিমাপত্রে বিমাকৃত বিষয়বস্তুর সম্পূর্ণ ক্ষতিতে বিমাকৃত মূল্য দ্বারা বিমাকারী ক্ষতিপূরণ প্রদান করে থাকে। তবে আংশিক ক্ষতির বেলায় সম্পত্তির কত অংশের ক্ষতি হয়েছে তা নির্ধারণ করে বিমাকৃত মূল্যের বিচারে আংশিক ক্ষতি নিরূপিত হয়।
উদ্দীপকে জনাব ফারুক একজন পোশাক ব্যবসায়ী। তিনি অগ্নিজনিত ক্ষতির আশঙ্কায় একটি মূল্যায়িত অগ্নিবিমাপত্র গ্রহণ করেন। উক্ত বিমাপত্রে বিমাকৃত মূল্য নির্ধারণ করা হয়েছে চার লক্ষ টাকা। পরবর্তীতে বিমাকৃত সময়ের মধ্যে আগুন লেগে দুই লক্ষ টাকার সমপরিমাণ ক্ষতি সাধিত হয়। যা তিনি বিমা কোম্পানির নিকট বিমা দাবি হিসেবে উত্থাপন করেন।
উদ্দীপকে সংঘটিত ক্ষতিটি একটি আংশিক ক্ষতি। এ ধরনের ক্ষতি পূরণে মূল্যায়িত বিমাপত্রে সম্পত্তির আনুপাতিক হার নির্ণয় করে ক্ষতির পরিমাণ নির্ধারণ করা হয়। তাই এ পর্যায়ে ক্ষতির পরিমাণ দুই লক্ষ টাকা হলেও বিমাকারী যৌক্তিকভাবেই সম্পত্তির আনুপাতিক হার বিবেচনা করে ক্ষতিপূরণে বাধ্য থাকবে।
মমমপ্রশ্ন৭ মিনা বিদেশ গমনের পূর্বে দশ লক্ষ টাকা মূল্যের একটি গাড়ি ক্রয় করেন এবং তার বান্ধবী টিনার হেফাজতে এক বছরের জন্য রেখে যান। নিরাপত্তার কথা চিন্তা করে টিনা গাড়িটি এক বছরের মধ্যে অগ্নি দুর্ঘটনায় গাড়িটি আংশিক বা সম্পূর্ণরূপে ক্ষতিগ্রস্ত হলে ক্ষতি অনুপাতে ক্ষতিপূরণ পাবেন এই মর্মে রয়েল বিমা কোম্পানির সাথে বিমা চুক্তি করার প্রস্তাব প্রদান করেন। কিন্তু রয়েল বিমা কোম্পানি টিনার প্রস্তাব প্রত্যাখ্যান করার সিদ্ধান্ত গ্রহণ করে। [য. বো. ১৭]
অ ক. অগ্নিবিমা কী? ১
অ খ. অগ্নিবিমা ক্ষতিপূরণের বিমা কেন? ব্যাখ্যা করো। ২
অ গ. উদ্দীপকে টিনা কোন ধরনের অগ্নিবিমা করার প্রস্তাব দিয়েছিলেন? ব্যাখ্যা করো। ৩
অ ঘ. উদ্দীপকে বর্ণিত রয়েল বিমা কোম্পানির টিনার প্রস্তাব প্রত্যাখ্যান করার সিদ্ধান্ত কতটুকু যৌক্তিক ছিল? উত্তরের সপক্ষে যুক্তি দাও। ৪
৭ নং প্রশ্নের উত্তর অ
ক অগ্নিজনিত ক্ষতির বিপক্ষে আর্থিক প্রতিরক্ষাই হলো অগ্নিবিমা।
উদাহরণ : জনাব আজিমের একটি কাপড়ের দোকান আছে। তিনি তার দোকানের পণ্যের অগ্নিজনিত সম্ভাব্য ক্ষতির বিপরীতে সান ইন্স্যুরেন্স লি.-এর সাথে একটি অগ্নিবিমা চুক্তি সম্পাদন করেন। জনাব আজিমের দোকানের পণ্য যদি অগ্নিজনিত কারণে ক্ষতিগ্রস্ত হয় তবে চুক্তি অনুযায়ী সান ইন্স্যুরেন্স লি. ক্ষতিপূরণ করবে।
খ অগ্নিবিমা হলো অগ্নিজনিত ক্ষতির বিপক্ষে আর্থিক প্রতিরক্ষা ব্যবস্থা। এ কারণে তা নিঃসন্দেহে ক্ষতিপূরণের চুক্তি।
অগ্নিকাণ্ডের ফলে বিমাকৃত সম্পত্তি নষ্ট হলে চুক্তি অনুযায়ী বিমাকারী আর্থিক ক্ষতিপূরণে বাধ্য থাকে। এক্ষেত্রে ক্ষতি আংশিক হোক বা সম্পূর্ণ হোক বিমা কোম্পানি আনুপাতিক হারে ক্ষতিপূরণ করে ।
গ উদ্দীপকে টিনা মূল্যায়িত অগ্নিবিমা করার প্রস্তাব দিয়েছিলেন।
মূল্যায়িত অগ্নিবিমার ক্ষেত্রে বিমাকৃত বিষয়বস্তুর মূল্য আগে থেকেই উভয়পক্ষের সম্প্রতিক্রমে নির্ধারণ করা হয়ে থাকে। এক্ষেত্রে কোনো ক্ষতির উদ্ভব হলে সম্পত্তির কত অংশের ক্ষতি হয়েছে তা নির্ধারণ করে ক্ষতিপূরণ দেয়া হয়।
উদ্দীপকে মিনা বিদেশ যাওয়ার পূর্বে তার গাড়িটি টিনার হেফাজতে এক বছরের জন্য রেখে যান। নিরাপত্তার কথা চিন্তা করে টিনা গাড়িটির জন্য একটি অগ্নিবিমাপত্র গ্রহণের সিদ্ধান্ত নেন। তাই গাড়িটি অগ্নি দুর্ঘটনায় ক্ষতিগ্রস্ত হলে ক্ষতি অনুপাতে তিনি ক্ষতিপূরণ পাবেন এ মর্মে রয়েল বিমা কোম্পানিকে বিমাচুক্তির প্রস্তাব করেন। অর্থাৎ তিনি এরূপ প্রস্তাব করেন যে, গাড়িটির বিমাকৃত মূল্য পূর্ব থেকেই নির্ধারিত থাকবে এবং যে অংশের ক্ষতি হবে তা নির্ধারণ করে ক্ষতিপূরণ দেয়া হবে। উপরোক্ত বৈশিষ্ট্য বিবেচনায় বলা যায়, তার প্রস্তাবকৃত অগ্নিবিমাটি হলো মূল্যায়িত বিমাপত্র।
ঘ উদ্দীপকে বর্ণিত গাড়িতে টিনার বিমাযোগ্য স্বার্থ না থাকায় বিমা কোম্পানি কর্তৃক টিনার প্রস্তাব প্রত্যাখ্যানের সিদ্ধান্তটি যৌক্তিক।
বিমাযোগ্য স্বার্থ বলতে বিমাকৃত বিষয়বস্তুর ওপর বিমাগ্রহীতার আর্থিক স্বার্থকে বোঝায়। এটি বিমাচুক্তির একটি অপরিহার্য উপাদান।
উদ্দীপকে বর্ণিত গাড়িটির প্রকৃত মালিক মিনা। তিনি বিদেশ যাওয়ার পূর্বে গাড়িটি টিনার কাছে রেখে যান। টিনা গাড়িটির জন্য রয়েল বিমা কোম্পানিকে অগ্নিবিমা চুক্তির প্রস্তাব দেন। তবে বিমা কোম্পানি তা প্রত্যাখ্যান করে।
দুর্ঘটনাজনিত বা অন্য কোনো কারণে গাড়িটি ধ্বংস বা নষ্ট হলে টিনার কোনো আর্থিক ক্ষতি হবে না। বরং গাড়িটির প্রকৃত মালিক মিনা এ আর্থিক ক্ষতি বহন করবে । অর্থাৎ বিমার বিষয়বস্তুতে টিনার কোনো স্বার্থ নেই। এরূপ বিমাযোগ্য স্বার্থ ব্যতিত বিমা চুক্তি বৈধ নয়। তাই রয়েল বিমা কোম্পানি এ চুক্তির প্রস্তাব প্রত্যাখ্যানের সিদ্ধান্ত নেয়, যা অবশ্যই যৌক্তিক।
মমমপ্রশ্ন৮ জনাব আবুল একজন বসুন্ধরা (সিলিন্ডার) গ্যাস ব্যবসায়ী। তিনি তার নিরাপত্তার জন্য উক্ত সম্পদের বিপরীতে ৭০ লক্ষ টাকার বিমা করেন। পক্ষান্তরে তার বিমাকারী নিরাপত্তার জন্য অপর এক বিমা কোম্পানির সাথে ৬০ লক্ষ টাকার বিমা করে। অগ্নিকাণ্ডে জনাব আবুলের ৫০ লক্ষ টাকা ক্ষতি হয়। তিনি তার বিমা কোম্পানির নিকট ক্ষতিপূরণের জন্য দাবি পেশ করেন। [ব. বো. ১৭]
অ ক. অগ্নিবিমা কী? ১
অ খ. অগ্নিবিমা ক্ষতিপূরণের চুক্তি কেন? ২
অ গ. মি. আবুলের বিমাকারী কীরূপ বিমা করেছে? বুঝিয়ে লেখো। ৩
অ ঘ. মি. আবুল কি সম্পূর্ণ ক্ষতিপূরণ পাবেন? মতামত দাও। ৪
৮ নং প্রশ্নের উত্তর অ
ক অগ্নিজনিত ক্ষতির বিপক্ষে আর্থিক প্রতিরক্ষাই হলো অগ্নিবিমা।
উদাহরণ : জনাব আজিমের একটি কাপড়ের দোকান আছে। তিনি দোকানের পণ্যের অগ্নিজনিত সম্ভাব্য ক্ষতির বিপরীতে সান ইন্স্যুরেন্স লি.-এর সাথে একটি অগ্নিবিমা চুক্তি সম্পাদন করেন। জনাব আজিমের দোকানের পণ্য যদি অগ্নিজনিত কারণে ক্ষতিগ্রস্ত হয় তবে চুক্তি অনুযায়ী সান ইন্স্যুরেন্স লি. ক্ষতিপূরণ করবে।
খ অগ্নিবিমা হলো অগ্নিজনিত ক্ষতির বিপক্ষে আর্থিক প্রতিরক্ষা ব্যবস্থা। এ কারণে তা নিঃসন্দেহে ক্ষতিপূরণের চুক্তি।
অগ্নিকাণ্ডের ফলে বিমাকৃত সম্পত্তি নষ্ট হলে চুক্তি অনুযায়ী বিমাকারী আর্থিক ক্ষতিপূরণে বাধ্য থাকে। এক্ষেত্রে ক্ষতি আংশিক বা সম্পূর্ণ যাই হোক না কেন বিমা কোম্পানি আনুপাতিক হারে ক্ষতিপূরণ করে থাকে।
গ উদ্দীপকে মি. আবুলের বিমাকারী প্রতিষ্ঠানটি পুনর্বিমা করেছে।
পুনর্বিমা বলতে বিমা কোম্পানি কর্তৃক তার গৃহীত ঝুঁকির অংশ বিশেষ পুনঃচুক্তির মাধ্যমে অন্য কোনো বিমা কোম্পানির ওপর ন্যস্ত করাকে বোঝায়। এক্ষেত্রে বিমাকারী ও বিমাগ্রহীতা উভয়ই বিমা কোম্পানি হয়ে থাকে।
উদ্দীপকে জনাব আবুল একজন বসুন্ধরা (সিলিন্ডার) গ্যাস ব্যবসায়ী। তিনি তার আর্থিক নিরাপত্তার জন্য উক্ত সম্পদের বিপরীতে ৭০ লক্ষ টাকার বিমা করেন। অন্যদিকে, তার বিমাকারী প্রতিষ্ঠানটি নিজেদের নিরাপত্তার জন্য অপর একটি বিমা কোম্পানির সাথে ৬০ লক্ষ টাকার বিমা করে। অর্থাৎ মি. আবুলের বিমা কোম্পানি ঝুঁকি কমানোর উদ্দেশ্যেই অন্য বিমা কোম্পানির সাথে পুনঃচুক্তি করেছে। এ সকল বৈশিষ্ট্য পর্যালোচনা করে বলা যায়, মি. আবুলের বিমা কোম্পানি কর্তৃক গৃহীত বিমাটি একটি পুনর্বিমা।
ঘ উদ্দীপকে মি. আবুল অবশ্যই সম্পূর্ণ ক্ষতিপূরণ পাবেন।
জীবন বিমা ব্যতীত সকল বিমাই ক্ষতিপূরণের চুক্তি। চুক্তিতে উলেখিত কারণে ক্ষতির উদ্ভব হলে বিমাগ্রহীতা অবশ্যই এর ক্ষতিপূরণ পাবেন।
উদ্দীপকে জনাব আবুল একজন বসুন্ধরা (সিলিন্ডার) গ্যাস ব্যবসায়ী। তিনি তার আর্থিক নিরাপত্তার জন্য উক্ত সম্পদের বিপরীতে ৭০ লক্ষ টাকার অগ্নিবিমা করেন। অগ্নিকাণ্ডের কারণে জনাব আবুলের ৫০ লক্ষ টাকা ক্ষতি হয়।
জনাব আবুলের অগ্নিবিমাটি হলো ক্ষতিপূরণের চুক্তি। তাই অগ্নিকাণ্ডের ফলে তার সম্পদের ক্ষতিতে তিনি ক্ষতিপূরণ পাওয়ার দাবিদার। যদিও তার বিমা কোম্পানি বিমাপত্রটি অন্য আরেকটি বিমা কোম্পানির সাথে পুনর্বিমা করেছে। তবুও জনাব আবুল এ ক্ষতিপূরণ তার বিমা কোম্পানির নিকট থেকেই পাবেন। তার বিমা কোম্পানি পুনর্বিমা চুক্তি অনুযায়ী পরবর্তীতে তাদের বিমা দাবি অন্য বিমা কোম্পানির নিকট থেকে আদায় করে নেবে। সুতরাং, জনাব আবুল বিমাকৃত সম্পদের সম্পূর্ণ ক্ষতিপূরণ তার বিমা কোম্পানির নিকট থেকেই পাবেন।
মমমপ্রশ্ন৯ টিপু সাহেব একজন কাপড়ের ব্যবসায়ী। তিনি অগ্নিজনিত ঝুঁকি হ্রাসের জন্য দুটি বিমা কোম্পানির সাথে বিমা চুক্তি করেছেন। বিমা চুক্তিতে তার সমুদয় সম্পত্তির মূল্য ৫ কোটি টাকা উলেখ করেছেন। কিন্তু পরবর্তীতে বৈদ্যুতিক শর্টসার্কিট থেকে আগুন লেগে তার ব্যবসায় প্রতিষ্ঠানের মালামাল সম্পূর্ণরূপে ক্ষতিগ্রস্ত হয়। ক্ষতিপূরণের পর উভয় বিমা কোম্পানি উদ্ধারযোগ্য অবশিষ্টাংশের মালিকানা নিয়ে নেয়। [ঢা. বো. ১৬]
অ ক. অগ্নিজনিত ঝুঁকি কী? ১
অ খ. অগ্নিবিমায় প্রত্যক্ষ কারণ বিবেচনা করা গুরুত্বপূর্ণ কেন? ২
অ গ. টিপু সাহেব কোন ধরনের অগ্নিবিমাপত্র গ্রহণ করেছেন? ব্যাখ্যা করো। ৩
অ ঘ. উদ্দীপকে টিপু সাহেবকে ক্ষতিপূরণের ক্ষেত্রে কোন নীতির প্রতিফলন ঘটেছে? বিশ্লেষণ করো। ৪
৯ নং প্রশ্নের উত্তর অ
ক অগ্নিজনিত ঝুঁকি বলতে অগ্নিকাণ্ডের ফলে সৃষ্ট বিপদ বা ক্ষতিকেই বুঝায়।
খ অগ্নিবিমায় নৈতিক ঝুঁকি বেশি হওয়ায় অগ্নিবিমার প্রত্যক্ষ কারণ বিবেচনা করা গুরুত্বপূর্ণ।
অগ্নিবিমার ক্ষেত্রে যে কেউ পণ্য সরিয়ে ইচ্ছে করে আগুন লাগিয়ে বিমাদাবি পেশ করতে পারে। এছাড়া অবহেলা, অসতর্কতা ইত্যাদি কারণেও অগ্নিসংযোগ ঘটতে পারে। তাই ক্ষতিপূরণ প্রদানের পূর্বে অগ্নিবিমার প্রত্যক্ষ কারণ বিবেচনা করা বিমা কোম্পানির জন্য গুরুত্বপূর্ণ।
গ উদ্দীপকে টিপু সাহেব মূল্যায়িত অগ্নিবিমাপত্র গ্রহণ করেছেন।
যে বিমাপত্রে বিমাকৃত সম্পত্তির মূল্য আগে থেকেই উভয়পক্ষের সম্মতিক্রমে নির্ধারণ করে বিমা চুক্তি করা হয় তাকে মূল্যায়িত বিমাপত্র বলে।
উদ্দীপকে টিপু সাহেব একজন কাপড়ের ব্যবসায়ী। তিনি অগ্নিজনিত ঝুঁকি হ্রাসের জন্য দুটি বিমা কোম্পানির সাথে বিমাচুক্তি করেছেন। বিমাচুক্তিতে তার সমুদয় সম্পত্তির মূল্য ৫ কোটি টাকা উলেখ করেন। সাধারণত অগ্নিবিমার মূল্যায়িত বিমাপত্রে বিমাচুক্তি করার সময় পূর্ব থেকে সম্পত্তির মূল্য নির্ধারণ করা হয়ে থাকে। যেহেতু এখানে বিমাচুক্তির সময় বিমার বিষয়বস্তু উভয়পক্ষের সম্মতিক্রমে ৫ কোটি টাকা নির্ধারণ করা হয় সেহেতু এটি মূল্যায়িত বিমার সাথে সঙ্গতিপূর্ণ। সুতরাং, টিপু সাহেব অগ্নিবিমার মূল্যায়িত বিমাপত্র গ্রহণ করেছেন।
ঘ উদ্দীপকে টিপু সাহেবকে ক্ষতিপূরণের ক্ষেত্রে বিমার স্থলাভিষিক্তকরণের নীতির প্রতিফলন ঘটেছে।
অধিকার স্থানান্তরের নীতিকে স্থলাভিষিক্তকরণের নীতি বলে। এ নীতি অনুযায়ী বিমাকৃত বস্তুর সম্পূর্ণ ক্ষতিতে সম্পূর্ণ ক্ষতিপূরণ প্রদান সাপেক্ষে বিমাকৃত সম্পত্তির অবশিষ্টাংশের মালিক হবে বিমা কোম্পানি।
উদ্দীপকে টিপু সাহেব কাপড়ের জন্য অগ্নিবিমার মূল্যায়িত বিমাপত্র গ্রহণ করেন। পরবর্তীতে, শর্ট সার্কিটের কারণে আগুন লেগে ক্ষতি হওয়ায় বিমা কোম্পানিদ্বয় ক্ষতিপূরণ প্রদান করতে বাধ্য হয়। তবে উভয় কোম্পানি উদ্ধারযোগ্য অবশিষ্টাংশের মালিকানা নিয়ে নেয়।
বিমাচুক্তিতে উলিখিত কারণে ক্ষতি হওয়ার কারণেই বিমা কোম্পানিদ্বয় সম্পূর্ণ ক্ষতিপূরণ প্রদান করে। বিমার স্থলাভিষিক্তকরণের নীতি অনুযায়ী সম্পূর্ণ ক্ষতিপূরণ প্রদানের পর উদ্ধারযোগ্য অংশের মালিকানা পাবে বিমা কোম্পানি। উদ্দীপকে উদ্ধারযোগ্য অংশ বিমা কোম্পানিদ্বয় নিয়ে যায়। সুতরাং, এখানে বিমার স্থলাভিষিক্তকরণের নীতির প্রতিফলন ঘটেছে।
মমমপ্রশ্ন১০ মি. রায়হান একজন সুপ্রতিষ্ঠিত উৎপাদনকারী প্রতিষ্ঠানের মালিক। তার কিছু পণ্য সবসময় শিল্প গুদামে, কিছু আঞ্চলিক গুদামে, কিছু বন্দরের সংরক্ষিত গুদামে জমা থাকে। তিনি ছড়িয়ে-ছিটিয়ে থাকা পণ্যের নিরাপত্তা নিয়ে ভাবেন। তাই একটিমাত্র বিমাপত্রের আওতায় তার সকল পণ্যের বিমা করেন। একদিন হঠাৎ করে আঞ্চলিক কেন্দ্রে রক্ষিত পণ্য আগুনে পুড়ে সম্পূর্ণ নষ্ট হয়ে যায়। তিনি যথানিয়মে বিমা দাবি উপস্থাপন করেন। [দি. বো. ১৬]
অ ক. অগ্নি অপচয় কী? ১
অ খ. মূল্যায়িত বিমাপত্র বলতে কী বোঝ? ২
অ গ. উদ্দীপকে মি. রায়হান কী ধরনের বিমাপত্র গ্রহণ করেছেন? ব্যাখ্যা করো। ৩
অ ঘ. মি. রায়হান কি বিমা দাবি পাওয়ার অধিকারী? তোমার উত্তরের সপক্ষে যুক্তি দাও। ৪
১০ নং প্রশ্নের উত্তর অ
ক অগ্নিকাণ্ডের ফলে সহায়-সম্পত্তির যে ক্ষতি হয় তাকে অগ্নি ক্ষতি বা অপচয় বলে।
খ অগ্নিবিমা চুক্তির সময় বিমাপত্রে বিমাকৃত বিষয়বস্তুর মূল্য আগে থেকে নির্ধারণ করা থাকলে তাকে মূল্যায়িত বিমাপত্র বলে।
এক্ষেত্রে দুর্ঘটনার পর ক্ষতির পরিমাণ মূল্যায়ন করা হয় না এবং সম্পত্তির মূল্যের কোনো প্রমাণাদিও দাখিল করতে হয় না। সম্পত্তির বাজারমূল্য যাই হোক না কেন, বিমাগ্রহীতা পূর্বনির্ধারিত মূল্যের সমান ক্ষতিপূরণ দাবি করতে পারবে।
গ উদ্দীপকে মি. রায়হান ভাসমান অগ্নিবিমাপত্র গ্রহণ করেছেন।
যে বিমা ব্যবস্থায় একই ব্যক্তির বিভিন্ন স্থানের সম্পত্তি একটি বিমাপত্রের আওতায় বিমা করা হয় তাকে ভাসমান বিমাপত্র বলে। এ বিমাপত্রে প্রতিটি পণ্যের জন্য পৃথক প্রিমিয়াম নির্ধারণ করে মোট প্রিমিয়ামের গড় নির্ণয় করে প্রিমিয়াম নির্ধারণ করা হয়।
উদ্দীপকে মি. রায়হান একজন সুপ্রতিষ্ঠিত উৎপাদনকারী প্রতিষ্ঠানের মালিক। তিনি প্রয়োজন অনুযায়ী শিল্প গুদামে, আঞ্চলিক গুদামে ও বন্দরের সংরক্ষিত গুদামে পণ্য রাখেন। এসব ছড়িয়ে-ছিটিয়ে থাকা সম্পদের নিরাপত্তায় একটিমাত্র বিমাপত্র গ্রহণ করেন। এক্ষেত্রে প্রতিটি স্থানের পণ্যের আলাদা আলাদা মূল্য নির্ধারণ করে প্রিমিয়াম নির্ধারণ করা হয়েছে। এসব বৈশিষ্ট্য ভাসমান বিমাপত্রের বৈশিষ্ট্য হওয়ায় গৃহীত বিমাপত্রটি একটি ভাসমান বিমাপত্র।
ঘ উদ্দীপকে মি. রায়হান যৌক্তিকভাবেই বিমাদাবির পাওয়ার অধিকারী।
ভাসমান বিমাপত্রের আওতায় বিভিন্ন স্থানে রক্ষিত সম্পত্তি বা পণ্যের জন্য আলাদা আলাদা প্রিমিয়াম নির্ধারণ করে গড় থেকে প্রিমিয়ামের পরিমাণ নির্ধারণ করা হয়। কোনো পণ্যের ক্ষতি হলে বিমাগ্রহীতা প্রিমিয়াম অনুযায়ী ক্ষতিপূরণ লাভ করেন।
উদ্দীপকে মি. রায়হানের শিল্প গুদামে, আঞ্চলিক গুদামে ও বন্দরের সংরক্ষিত গুদামে পণ্য জমা রয়েছে। এসব বিক্ষিপ্তভাবে ছড়িয়ে-ছিটিয়ে থাকা পণ্যের জন্য সে একটিমাত্র ভাসমান অগ্নিবিমাপত্র গ্রহণ করে। হঠাৎ একদিন আঞ্চলিক কেন্দ্রে রক্ষিত পণ্য আগুনে পুড়ে সম্পূর্ণ নষ্ট হয়ে যায় এবং যথানিয়মে মি. রায়হান বিমাদাবি উপস্থাপন করেন।
মি. রায়হানের উত্থাপিত বিমাদাবিটি বিমাচুক্তি অনুযায়ী যথার্থ। যেহেতু তিনি ভাসমান অগ্নি বিমাপত্র গ্রহণ করেছেন এবং বিমাপত্রে উলিখিত সম্পত্তির মধ্যে আঞ্চলিক কেন্দ্রে রক্ষিত পণ্যও অন্তর্ভুক্ত। তাই বিমাপত্রের বিষয়বস্তু অগ্নি দ্বারা ক্ষতিগ্রস্ত হওয়ায় তিনি যৌক্তিকভাবেই বিমাদাবি পাওয়ার অধিকারী।
মমমপ্রশ্ন১১ জনাব তৌহিদ একটি আসবাবপত্রের দোকানের মালিক। তিনি তার দোকানে রক্ষিত ২ লক্ষ টাকার আসবাবপত্রের জন্য ১ লক্ষ ৬০ হাজার টাকার একটি অগ্নিবিমাপত্র গ্রহণ করেন। সম্প্রতি আগুন লেগে উক্ত দোকানের ৮০ হাজার টাকা সমমূল্যের আসবাবপত্র পুড়ে যায়। তিনি বিমা প্রতিষ্ঠানের কাছে সম্পূর্ণ ৮০ হাজার টাকা ক্ষতিপূরণ দাবি করলে বিমা প্রতিষ্ঠানটি তার দাবি প্রত্যাখ্যান করে এবং গড়পড়তা হারে ক্ষতিপূরণের প্রতিশ্র“তি দেয়। [কু. বো. ১৬]
অ ক. নৈতিক ঝুঁকি কী? ১
অ খ. অগ্নিবিমাকে ক্ষতিপূরণের চুক্তি বলা হয় কেন? ২
অ গ. জনাব তৌহিদের প্রাপ্তব্য প্রকৃত বিমা দাবির পরিমাণ নিরূপণ করো। ৩
অ ঘ. বিমা কোম্পানি কর্তৃক গড়পড়তা হারে ক্ষতিপূরণ প্রদান কতটা যৌক্তিক? বিমার ধরন বিবেচনায় তোমার মতামত দাও। ৪
১১ নং প্রশ্নের উত্তর অ
ক বিমাগ্রহীতার চরিত্র বা পার্শ্ববর্তী লোকজনের কার্যকলাপ থেকে সৃষ্ট ঝুঁকিকেই নৈতিক ঝুঁকি বলে।
খ অগ্নিবিমা হলো অগ্নিজনিত ক্ষতির বিপক্ষে আর্থিক প্রতিরক্ষা ব্যবস্থা। এ কারণে তা নিঃসন্দেহে ক্ষতিপূরণের চুক্তি।
অগ্নিকাণ্ডের ফলে বিমাকৃত সম্পত্তি নষ্ট হলে চুক্তি অনুযায়ী বিমাকারী আর্থিক ক্ষতিপূরণে বাধ্য থাকে। এক্ষেত্রে ক্ষতি আংশিক বা সম্পূর্ণ যাই হোক না কেন বিমা কোম্পানি আনুপাতিক হারে ক্ষতিপূরণ করে থাকে।
গ জনাব তৌহিদের প্রাপ্তব্য প্রকৃত বিমাদাবির পরিমাণ নিæরূপ:
আমরা জানি,
বিমাদাবি = বিমাপত্রের মল্য বা বিমাকৃত অঙ্কদুর্ঘটনাকালে স¤ক্সত্তির প্রকৃত মল্য ক্ষতি
= ১৬০০০০২০০০০০ ৮০,০০০
= ৬৪,০০০ টাকা
সুতরাং জনাব তৌহিদের প্রাপ্তব্য প্রকৃত বিমাদাবির পরিমাণ ৬৪,০০০ টাকা।
ঘ বিমা কোম্পানি কর্তৃক গড়পড়তা হারে ক্ষতিপূরণ প্রদান করাটা যৌক্তিক হয়েছে বলে আমি মনে করি।
যে বিমাপত্রের বেলায় ক্ষতির উদ্ভব হলে বিমাপত্রে উলিখিত পরিমাণ বিমাদাবি পরিশোধ না করে গড়পড়তা হারে তা নির্ণয় করা হয় তাকে গড়পড়তা বিমাপত্র বলে। এরূপ বিমাপত্র নির্দিষ্ট বিমাপত্রের বিপরীত।
উদ্দীপকে মি. তৌহিদ একজন ব্যবসায়ী। সে তার দোকানে রক্ষিত ২ লক্ষ টাকার আসবাবপত্রের জন্য ১,৬০,০০০ টাকায় একটি অগ্নিবিমাপত্র গ্রহণ করে। আগুন লেগে ৮০ হাজার টাকার আসবাবপত্র ক্ষতি হলে সে বিমা কোম্পানির নিকট ক্ষতিপূরণ দাবি করে। কিন্তু বিমা কোম্পানি ৮০ হাজার টাকার দাবি প্রত্যাখ্যান করে গড়পড়তা হারে ক্ষতিপূরণের প্রতিশ্র“তি দেয়।
এখানে জনাব তৌহিদের অগ্নিজনিত ক্ষতির সম্পূর্ণ অংশ বিমাকৃত নয়। কেননা, তিনি ২ লক্ষ টাকার আসবাবপত্রের জন্য ১ লক্ষ ৬০ হাজার টাকার বিমাপত্র গ্রহণ করেন। অর্থাৎ বাকি ৪০ হাজার টাকা মূল্যের আসবাবপত্র অবিমাকৃত অংশ। যার জন্য জনাব তৌহিদকে প্রিমিয়ামও কম দিতে হয়েছে। তাই ৮০ হাজার টাকা মূল্যের আসবাবপত্র পুড়ে গেলেও সম্পূর্ণ অংশ বিমাকৃত ছিল না। চুক্তি অনুযায়ী বিমা কোম্পানি বিমাকৃত অংশেরই ক্ষতিপূরণ করবে। তাই বিমাকারী গড়পড়তা হারে ক্ষতির পরিমাণ নির্ণয় করে ক্ষতিপূরণ করে যা যৌক্তিক।
মমমপ্রশ্ন১২ দিনাজপুরের জনাব আব্দুল লতিফ একটি জুট মিলের মালিক। জুট মিল সংলগ্ন দুটি পাটের গুদামও রয়েছে তার। তিনি ৫,০০,০০,০০০ টাকা মূল্যের মিলের জন্য ‘মুন ইন্স্যুরেন্স’ কোম্পানির নিকট ৩ কোটি ও ‘সান ইন্স্যুরেন্স’ কোম্পানির নিকট ১ কোটি টাকারর বিমাপত্র গ্রহণ করেন। তাছাড়া গুদামের জন্য ৫০,০০,০০০ টাকা মূল্যের পাট আংশিক ক্ষতিগ্রস্ত হলেও ‘স্টার ইন্স্যুরেন্স’ কোম্পানি ৫০,০০,০০০ টাকাই বিমা দাবি পরিশোধ করবে মর্মে আরও একটি বিমাপত্র করেন। একদিন রাতে শর্টসার্কিট থেকে আগুনে জনাব লতিফের সব পাট পুড়ে যায় এবং মিলের কিছু অংশ আগুনে বিনষ্ট হয়, যার আর্থিক মূল্য ১,০০,০০,০০০ টাকা। অতঃপর আব্দুল লতিফ মুন, সান ও স্টার ইন্স্যুরেন্স কোম্পানির নিকট ক্ষতিপূরণ চেয়ে আবেদন করেন। [য. বো. ১৬]
অ ক. স্থলাভিষিক্তকরণ নীতি কী? ১
অ খ. নির্দিষ্ট বিমাপত্র বলতে কী বোঝায়? ২
অ গ. ‘স্টার ইন্স্যুরেন্স’ কোম্পানি হতে জনাব আব্দুল লতিফের গৃহীত বিমাপত্রটি কোন ধরনের? বুঝিয়ে লেখো। ৩
অ ঘ. জনাব আব্দুল লতিফ মিলের ক্ষতির সম্পূর্ণ অর্থ কেন পাবে না? ব্যাখ্যা করো। ৪
১২ নং প্রশ্নের উত্তর অ
ক যে নীতি অনুযায়ী বিমাকৃত সম্পত্তির ক্ষতিতে সম্পূর্ণ ক্ষতিপূরণের পর অবশিষ্ট সম্পত্তির মালিকানা বিমা কোম্পানির নিকট স্থানান্তরিত হয় তাকে স্থলাভিষিক্তকরণ নীতি বলে।
খ যে বিমাপত্রে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ সম্পত্তির বিপক্ষে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ মূল্যের উলেখ থাকে এবং ক্ষতি হলে বিমা কোম্পানি উলিখিত পরিমাণ ক্ষতিপূরণ করে তাকে নির্দিষ্ট বিমাপত্র বলে।
নির্দিষ্ট কোনো সম্পত্তির বিমা নির্দিষ্ট সময়ের জন্য এবং নির্দিষ্ট অর্থে বিমা করা হয়। ক্ষতির পরিমাণ যাই হোক না কেন, ক্ষতি সংঘটিত হলে বিমাকারী বিমাপত্রে উলিখিত নির্দিষ্ট পরিমাণ মূল্যই পরিশোধ করে থাকে। কোনো অবস্থাতেই বিষয়বস্তুর নির্ধারিত অঙ্কের কম বা বেশি অর্থ প্রদান করতে পারবে না।
গ স্টার ইন্স্যুরেন্স কোম্পানি হতে জনাব আব্দুল লতিফের গৃহীত বিমাপত্রটি একটি নির্দিষ্ট বিমাপত্র।
নির্দিষ্ট বিমাপত্রে কোনো সম্পত্তির নির্দিষ্ট পরিমাণ মূল্য ধার্য করে বিমাকারী একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ ক্ষতিপূরণ দিতে প্রতিশ্র“তি প্রদান করে। এ ধরনের বিমাপত্রের ক্ষেত্রে বিমাকৃত বিষয়বস্তুর আংশিক ক্ষতি হলেও বিমা কোম্পানি সম্পূর্ণ সম্পত্তির ক্ষতিপূরণ প্রদানে বাধ্য থাকে। তবে ক্ষতিপূরণ প্রদানের পর বিমাকৃত সম্পত্তির মালিক হবে বিমা কোম্পানি।
উদ্দীপকে জনাব আব্দুল লফিত একটি জুট মিলের মালিক। জুট মিলের পাশে তার দুটি পাটের গুদাম রয়েছে। তিনি ৫০,০০,০০০ টাকা মূল্যের পাটের জন্য স্টার ইন্স্যুরেন্স কোম্পানি থেকে একটি বিমাপত্র গ্রহণ করেন। বিমাচুক্তি অনুযায়ী পাটের আংশিক ক্ষতি হলেও বিমা কোম্পানি সম্পূর্ণ ৫০,০০,০০০ টাকাই পরিশোধ করবে। তার এ বিমাপত্র অনুযায়ী নির্দিষ্ট পরিমাণ মূল্যের পাটের আংশিক ক্ষতি হলেও সে ৫০,০০,০০০ টাকাই ক্ষতিপূরণ পাবে। তাই বৈশিষ্ট্যের দিক থেকে স্টার ইন্স্যুারেন্স থেকে তার গৃহীত বিমাপত্রটিকে নির্দিষ্ট বিমাপত্র বলা যায়।
ঘ সম্পূর্ণ মিলের ওপর বিমা না করায় জনাব আব্দুল লতিফ মিলের ক্ষতির সম্পূর্ণ অর্থ পাবে না।
বিমা হলো এক ধরনের লিখিত চুক্তি যার মাধ্যমে বিমাগ্রহীতা তার সম্পদ বিনষ্টের ঝুঁকি বিমাকারীর ওপর অর্পণ করে। বিমাকৃত সম্পত্তির ক্ষতি হলে তাই বিমা কোম্পানি চুক্তি অনুযায়ী ক্ষতিপূরণ করে থাকে। এক্ষেত্রে চুক্তির শর্তই এর নিয়ন্ত্রণকারী উপাদান।
উদ্দীপকে জুট মিল মালিক জনাব আব্দুল লতিফ তার জুট মিলের ওপর বিমা করেন। তিনি ৫,০০,০০,০০০ টাকা মুল্যের মিলের জন্য মুন ইন্স্যুরেন্স কোম্পানির নিকট ৩ কোটি ও সান ইন্স্যুরেন্স কোম্পানির নিকট ১ কোটি টাকার বিমাপত্র গ্রহণ করেন। শর্টসার্কিটে আগুনে তার মিলের কিছু অংশ আগুনে বিনষ্ট হয়। এর আর্থিক মূল্য ১,০০,০০,০০০ টাকা। অতঃপর আব্দুল লতিফ ক্ষতিপূরণের জন্য আবেদন করেন।
বিমার মাধ্যমে বিমাকৃত সম্পদের ক্ষতির বিপক্ষে ক্ষতিপূরণ করা হয়। সম্পূর্ণ সম্পদের বিমা করা হলে সম্পূর্ণ ক্ষতিই বিমা কোম্পানি পূরণে বাধ্য। আংশিক সম্পত্তির ওপর বিমা করলে বিমা কোম্পানি আংশিক ক্ষতির বিপক্ষে ক্ষতিপূরণ করবে। জনাব আব্দুল লতিফ ৫,০০,০০,০০০ টাকা মূল্যের সম্পত্তির জন্য মোট ৪,০০,০০,০০০ টাকার বিমাপত্র গ্রহণ করেন। অর্থাৎ তিনি তার সম্পত্তির ৪৫ অংশের জন্য বিমাপত্রটি গ্রহণ করেছেন। ফলে তার ক্ষতি হলে মোট ক্ষতির ৪৫ অংশের ক্ষতিপূরণই পাবেন। এখানে আগুন লেগে তার মিলের ১,০০,০০,০০০ টাকার ক্ষতি হলেও বিমাকৃত অংশ ছিল ৪৫ অংশ। অর্থাৎ বিমাকৃত ক্ষতির অংশ ৮০,০০,০০০ টাকা এবং তিনি এই ৮০,০০,০০০ টাকাই ক্ষতিপূরণ পাবেন। সুতরাং সম্পূর্ণ অংশ বিমাকৃত না থাকায় তিনি সম্পূর্ণ ক্ষতিপূরণ পাবেন না।